Quando a questão é ligada às finanças, um dos temas que mais gera debate entre a população brasileira é a aposentadoria. Não à toa, afinal conseguir se aposentar com bons vencimentos é um desejo considerável. Assim, ficar atento as formas de conseguir este objetivo, e, entre esses modos, existe o PGBL.
Sendo um dos planos de previdência mais populares do mercado, o PGBL é um dos produtos com destaque no mercado, sendo que o conhecimento sobre o mesmo faz parte das atividades de um profissional como o planejador financeiro.
O que é PGBL
O PGBL, ou Plano Garantidor de Benefício Livre, é um produto ligado a previdência privada cujo objetivo é o acumulo de capital ao longo do prazo, para que este valor seja um complemento ou a própria composição de renda na aposentadoria.
Vale ressaltar que o valor que forma o PGBL é descontado a cada mês e diretamente do imposto de renda.
Assim, é possível destacar que o objetivo deste produto é a preservação e acumulo do máximo de capital ao longo do tempo.
Ou seja, é um negócio interessante para quem deseja ter uma aposentadoria tranquila.
Todavia, para isso ser possível através deste produto, é necessário entender as características do Plano Garantidor de Benefício Livre.
Características do Plano Garantidor de Benefício Livre
Como visto, o PGBL é um dos planos de previdência privada mais populares do mercado nacional. Porém, entender apenas está informação não é o bastante, assim, faz-se necessário conhecer as características deste produto.
Para isto ficar mais claro, é possível separar as características deste produto em quatro pilares, são eles:
- Taxas;
- Tributos;
- Resgate;
- Portabilidade.
Taxas
Inicialmente, vale destacar um dos temas mais relevantes quando vai se analisar este tipo de produto são as taxas necessárias a se pagar.
No caso do Plano Garantidor de Benefício Livre, este custo é dividido de duas formas: taxa de carregamento e taxa de administração.
A taxa de carregamento é o valor destinado ao pagamento do corretor que comercializou o plano.
Todavia, nem sempre este valor é cobrado. Assim, cabe ao investidor ficar atento e buscar a opção que melhor se encaixa em seu perfil.
Já a taxa de administração é o custo pago à instituição financeira que administrou o plano ao longo do tempo.
Tributos
Assim como nas questões que envolvem taxas, os tributos do PGBL são divididos de duas formas. Através da tabela progressiva e tabela regressiva.
Na tabela regressiva, ou PGBL regressivo, o valor da alíquota do imposto cobrado diminui ao logo do tempo, isso é, quanto maior for a duração do contrato, menor será o valor pago.
Enquanto, na tabela progressiva o caminho é oposto, sendo que quanto mais tempo o dinheiro ficar alocado, maior serão os gastos com impostos.
Resgate
O resgate do PGBL pode ser realizado de três formas. São elas:
- Vitalício, pago como frequência e tendo o formato “tradicional” de aposentadoria;
- Em períodos determinados;
- Integral, sendo pago todo de uma vez.
Dessa forma, caberá ao investidor entender qual a opção de resgate encaixa melhor em seu perfil.
Portabilidade
O dono do plano pode realizar a portabilidade do PGBL para a instituição financeira que desejar, todavia é necessário que está migração seja para o mesmo plano.
Essa prática de migração do plano de previdência é conhecida como plano de portabilidade.
Vantagens do Plano Garantidor de Benefício Livre
Como visto até aqui, o PGBL possui diversos pontos que servem para que o investidor tenha atenção. Ao saber aproveitar tais características, é possível obter algumas vantagens ao se contratar o Plano Garantidor de Benefício Livre.
Entre as características vantajosas deste produto de previdência privada, é possível citar:
- Preservação de capital;
- Investimento de baixo risco;
- Possibilidade de obter maior rentabilidade;
- Diferentes formas de resgate;
- Portabilidade.
Ou seja, algumas vantagens podem fazer o investidor optar por este tipo negócio.
Não à toa, é um produto com entrada no mercado e que o conhecimento é cobrado em provas de certificação para profissionais da área, como é o caso da certificação CPA 20.
Todavia, é necessário ficar atento ao fato que só é possível investir 12% de renda bruto neste tipo de produto.
Além disso, o que os impostos são cobrados sobre todo o valor, não apenas ao rendimento, algo que acontece em outro produto de previdência muito conhecido do mercado, o VGBL.
Diferenças do PGBL para o VGBL
Tal qual o PGBL, o VGBL, ou Vida Gerador de Benefício Livre, é outro plano de previdência privado com popularidade no mercado nacional.
Este fator faz com que, por vezes, apareça a questão PGBL ou VGBL?
Contudo, a resposta não é tão direta. Afinal, com visto até aqui, existem diversas características dentro de um produto de previdência deste tipo.
Dessa forma, é fundamental que o investidor busque entender qual tipo lhe agrada mais e se encaixa em seus objetivos.
Inicialmente, vale destacar que a primeira grande diferença de PGBL e VGBL está ligada a questão dos impostos, mais objetivamente, no modo como o Imposto de Renda atua em cada um destes produtos.
Como visto anteriormente, a tributação é feita sobre todo o valor do Plano Garantidor de Benefício Livre em sua retirada, podendo gerar assim uma rentabilidade maio.
Enquanto no Vida Gerador de Benefício Livre, este valor só é aplicado nos rendimentos obtidos.
Isso faz com que por mais que tenham questões parecidas, estes produtos são potencializados se objetivados para questões específicas.
Ou seja, o PGBL é um produto melhor e mais indicado para aqueles que desejam um complemento de renda. Já o VGBL pode ser uma previdência privada mais interessantes para aqueles que desejam um seguro de vida.
Assim, é possível perceber que a rentabilidade é um fator relevante em ambons, todavia, o foco, ou objetivo final, é o principal fator a se analisar no momento se escolher por alguma destas opções.
Portanto, cabe ao interessado pelo produto ou o profissional que atua no segmento entender o contexto e encaixar a melhor opção.
Afinal, ainda que diferentes, estes dois títulos de previdência privada são produtos interessantes do mercado. Não à toa PGBL e VGBL estão entre os títulos mais buscados do segmento financeiro.
