Para muitos brasileiros, a caderneta de poupança é a forma de aplicação financeira mais confiável e é a mais comum no nosso país. Por isso, a poupança integrada surgiu como forma de facilitar algumas transações financeiras.
Isso porque a poupança integrada auxilia na gestão do dinheiro que transita entre a conta corrente e a conta poupança. Apesar de existir outros rendimentos muito mais rentáveis e igualmente seguros, a poupança ainda é muito utilizada.
O que é poupança integrada?
A poupança integrada é um serviço bancário que oferece uma conta corrente vinculada a uma conta poupança. Assim, com essa integração, o cliente pode facilmente realizar depósitos e resgates na conta poupança sem abrir uma conta nova para isso.
Essa modalidade de conta bancária é muito utilizada pelos brasileiros e pelos bancos no país. Assim, para quem deseja esse serviço, basta solicitar junto ao banco e preencher os requisitos necessários.
Da mesma fora que uma conta normal, a poupança integrada também é movimentada normalmente através de agências físicas, autoatendimento, internet banking e aplicativos bancários de smartphones.
Quando uma pessoa opta pela por esse modelo de conta, tanto a conta corrente quanto a poupança tem a mesma numeração. Porém, cada uma com seus valores depositados e funções distintas que são separadas.
Como funciona a poupança integrada?
A poupança integrada funciona como poupança, mas permite a movimentação rápida e eficaz da conta corrente. Assim, caso precise resgatar o dinheiro aplicado, é muito mais rápido e prático do que outra modalidade.
Outra função dessa modalidade de conta é que o dinheiro recebido na conta corrente pode ser transferido e aplicado na conta poupança sem pagamento de nenhum imposto.
Dessa forma, com a poupança integrada é possível pagar débitos diretamente com esse dinheiro, mas é mais indicado fazer isso em momentos de emergência. O que também é um alerta, caso isso seja feito com frequência a poupança pode zerar.
Em alguns bancos, os serviços gratuitos podem ser limitados apenas à conta poupança. Por isso, é preciso estar ciente de quais termos você tem a sua conta para administrar os serviços pagos da conta corrente com os gratuitos da poupança.
As contas poupanças tem, geralmente, o rendimento mensal e não há valor mínimo para depósito, Isso vale também para a poupança integrada, que também permite:
- Consulta de extrato
- Transferência entre as duas contas
- Agendamento de movimentações entre a conta corrente para a conta poupança
Vantagens e desvantagens da poupança integrada
A maior vantagem da poupança integrada é a comodidade de ter duas contas em uma, e também pode ser a maior desvantagem. Por isso, o cliente deve analisar se é viável manter esse modelo de conta.
Mas, apesar dos riscos, é uma modalidade com muitas vantagens. Confira algumas:
- Facilitação das transações
- Sem valor mínimo para investir
- Sem cobrança de impostos e taxas
- Liquidez imediata (resgate diário)
No entanto, em contrapartida, conta com algumas desvantagens. A primeira delas é o rendimento que fica abaixo de outras opções de investimento tão seguras quanto a poupança, como o tesouro direto. Com a rentabilidade abaixo da inflação, é uma desvantagem na poupança.
Outra desvantagem é que, pela integração das contas, as despesas mensais e a reserva se misturam e quem não consegue ter controle acaba tirando dinheiro de onde não deve e perdendo rentabilidade.
Apesar da remuneração da poupança começar somente após 30 dias de depósito, muitos brasileiros preferem a poupança integrada para manter uma reserva de emergência.
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Rendimentos da poupança integrada
A poupança integrada tem seus rendimentos iguais aos da poupança tradicional. Assim, mesmo com as facilidades de aplicação e resgate, é uma modalidade de investimento considerada de baixa rentabilidade.
O rendimento da poupança segue a regra de 2012, ou seja, equivale a 70% da Selic + TR (Taxa Referencial) quando a Selic está abaixo de 8,5%. Quando a Selic está acima de 8,5%, a poupança tem a rentabilidade de 0,5% mensal + Taxa Referencial.
Mas é consenso entre os especialistas financeiros que outros investimentos com alta liquidez e segurança são melhores alternativas porque possuem rentabilidade maior, como é o caso do Tesouro Direto e fundos DI.
Diferença entre poupança e poupança integrada
A maior diferença entre a poupança normal e a integrada é que a segunda opção conta com a facilidade de ter uma conta corrente e os seus serviços atrelados à poupança.
Assim, quem tem a conta integrada consegue movimentar o dinheiro com mais facilidade do que a poupança tradicional e unir os serviços da conta corrente com a rentabilidade da poupança.
Mas a poupança segue com as mesmas funções, rendendo igualmente em ambas as opções, mas quem tem essa opção não consegue ter a facilidade de transação bancária igual a da poupança integrada.
Como abrir uma poupança integrada?
Para quem deseja abrir uma conta poupança integrada, não há diferença entre uma abertura de conta tradicional. Para esse processo, é preciso ter em mãos:
- Documento com foto (RG, CNH e outros)
- CPF
- Comprovante de residência
Geralmente a abertura de conta é um procedimento bem rápido, mas o cliente aguarda um tempo para receber o cartão fisicamente em casa. A confirmação da criação da conta acontece após o primeiro depósito.
Outras modalidades de poupança
além da poupança integrada, existem outras modalidades de poupança que podem ser oferecidas pelas instituições financeiras. Entre elas, destacam-se:
- Poupança Programada: modalidade em que é possível agendar depósitos mensais na conta poupança de forma automática;
- Poupança Programada Flexível: similar à poupança programada, mas com a possibilidade de alterar a data e o valor dos depósitos programados;
- Poupança Rural: modalidade específica para produtores rurais, com rendimento diferenciado e isenção de imposto de renda;
- Poupança Ouro: modalidade que permite o depósito de barras de ouro em uma conta poupança, com rendimento baseado na cotação do metal precioso.
Cada modalidade de poupança pode apresentar características específicas e vantagens para determinados perfis de investidores. Por isso, é importante avaliar qual delas é mais adequada para os objetivos e necessidades individuais.
Vale a pena ter uma poupança integrada?
Para entender se vale a pena ter uma poupança integrada ou não, é preciso levar em conta quais os objetivos.
Se for para ter facilidade em transações e manter uma reserva de emergência, pode ser uma boa opção. Para quem tem controle financeiro, manter esse modelo de conta poupança facilita transações em momentos de emergência e garante depósitos mais rápidos.
Entretanto, para quem quer realmente investir e ter uma rentabilidade mais alta, outras opções são mais viáveis. Apesar da segurança e facilidade, a poupança tem uma rentabilidade baixa e não traz um retorno igual às outras opções igualmente seguras.
Por isso, ter ou não uma poupança integrada varia de acordo com os objetivos de cada pessoa e suas preferências financeiras.
